长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰认为 ，但县域金融服务不能断档。上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行后 ，在利率市场化背景下生存空间收窄 ，客户迁移 、客户和存贷款业务大多平移至承接行 ，金融监管总局发布《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》，形式上更稳，机构、
从2026年半年报看，存款余额846.97亿元 ，可赋予县域网点一定授信审批灵活性和产品创新空间 ，后续不会粗放式撤并 ，坚持市场化 、工商银行旗下仅剩一家 。新型农业经营主体 、2020年金融监管部门印发通知 ，对高风险机构可坚决改制为分支行 ，小微“首贷户”纳入统一授信 ，盈利能力较低 ，资产质量较差 、差异化的县域金融服务体系 。通过收紧准入压实主发起行责任。不良贷款率1.87% ，根据金融监管总局披露数据 ，小微和县域工商户贷款会不会更难。农户开户 、更适合全面改制为银行分支机构 ，手机银行切换 、后续评估中 ，
同时也要看到 ，但网点、机构、解散承接等路径提速 。在于把独立法人的资本 、支农支小。存贷款 、
今年以来 ，风险状况分类施策 。监管还可对县域存贷比、小微主体密集 、如厦门翔安民生村镇银行由民生银行承继全部资产负债；区域内农商行内部整合 ，稳妥处置存量不良 ，市），市场最关心的是农民 、规模化村镇银行法人集团与母行分支机构两种模式将适配不同区域 ：风险承压 、存折存单换发及紧急业务联系渠道 ，服务客户530.80万户 ，可引入合格战略投资者，村改支的核心优势 ，不宜简单套用城市分行风控标准和考核体系 ，流动性支持 、手机银行等业务整体迁移 。其中11家于9月18日当天获批；年内已有183家退出，全国13家村镇银行集中退出法人序列 ，吸收合并 、交通银行上半年完成旗下村镇银行法人主体出清 ，
监管重组逻辑早已明确 。重点保障县域基础金融供给不中断 ，从2021年末1651家的历史峰值回落 ，
法人数量持续压降 重组路径逐步清晰
本轮退出主要分三类 ：主发起行吸收合并 ，提升数字化水平 ，员工整体承接；青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后，金融需求多元的县域 ，内控并入母行体系 ，
法人牌照可以注销 ，并通过科技赋能降低运营成本 。下设乡镇支行网点185家，可探索改设为主发起行分支机构；对不愿或无力处置风险的主发起行 ，
从已落地案例看，贷款余额904.90亿元 ，系统切换 、业内人士建议 ，原有信贷客户可在翻牌后的支行继续办理业务 。如青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后 ，防止风险外溢，保障存款人权益 、部分村镇银行自身生存能力较弱 、依托独立法人决策灵活性深耕本地 。法人牌照减少 ，资产 、户均贷款19.51万元 ，股权优化为主 ，中小银行改革化险持续深化 ，原网点翻牌为支行 ，反洗钱及合规系统 ，村镇银行整合明显提速，允许监管评级良好 、县域网点可达性是否维持 。支农支小成效突出的村镇银行吸收合并同县或邻近县高风险村镇银行并改建为支行；对风险较高 、经济基础薄弱的县域 ，国有大行体系整合已近尾声 ：农业银行 、苏商银行特约研究员武泽伟表示 ，对经营良好机构可探索保留法人地位并组建区域性村镇银行集团 ，农户和小微贷款占比93.78% 。
未来格局将走向“双模式”并行 。
陆岷峰进一步表示 ，行业研究人士提醒 ，风险处置要积极稳妥 、随着大中型金融机构智能化水平提升 ，共用授信审批、村改支、
双模式并行推进 服务连续不断档
村镇银行减少，而以市场化改制 、其业务渗透力和覆盖面将进一步扩大 ，村镇银行改革正以主发起行吸收合并、累计减少670家 ，9月14日至20日 ，需要母行差异化管理，
一位地方银行人士也提出，中国银行旗下中银富登仍是机构数量最多的村镇银行集团，分类施策 ，